14. února 2025 Aktuálně u nás

Proměna procesu oddlužování

Problematika oddlužení je komplexní téma zahrnující různé aspekty, od ekonomických, až po psychologické. Od října loňského roku došlo v insolvenčním procesu k výrazným změnám. O jaké změny šlo, ale i o zkušenosti s problematikou oddlužení, se podělily sociální pracovnice Poradenského centra Frýdlantu nad Ostravicí, které se od počátku svého vzniku v roce 2006 touto problematikou zabývá.

K zadlužení skrze tradiční cesty i novodobé možnosti

„Příčiny zadlužení jsou různé - často si lidé vezmou půjčku na vybavení bytu, dovolenou, dárky nebo spotřební věci. Problém je v tom, že si předem nespočítají, zda jsou schopni půjčku splácet,“ popisuje běžnou cestu zadlužení sociální pracovnice Gabriela. „Mezi další důvody mnohdy patří pokles příjmu, ať už díky ztrátě zaměstnání, narození dítěte či nemoci. Lidé často nemají žádnou finanční rezervu a začnou se točit v dluhovém kolotoči – půjčku splácí další půjčkou. K těmto, řekněme více přirozeným životním situacím vedoucím k zadlužení, se přidávají i další, jako jsou např. závislosti na hracích automatech, alkoholu, drogách. V těchto případech je důležité, aby oddlužení šlo ruku v ruce s léčbou závislosti. V opačném případě mnohdy vznikají v průběhu oddlužení dluhy další,“ doplňuje paní Gabriela.

Novodobých lákadlem rychlého zbohatnutí, ale zároveň i cestou mnohdy vedoucí k dluhové pasti, jsou investice a obchodování do relativně nových měn, jako jsou např. Bitcoiny.

„Obecně je problémem, že lidé mohou využít rychlé půjčky na internetu, kde stačí pár kliknutí a půjčka je uzavřená. Dlužnicí mají rychle peníze, avšak bez vědomí toho, k čemu se upsali nebo co odsouhlasili,“ popisuje průběh zadlužení Gabriela.

V říjnu loňského roku došlo k několika změnám v oblasti oddlužení.

Pro ty, kteří se do dluhové pasti dostanou, nastaly od podzimu loňského roku změny, které sociální pracovnice shrnuly do několika bodů:

• Nové oddlužení místo pěti let trvá po schválení tři roky.
• V současné době se klade větší důraz na příjmy dlužníka. Již nejsou zapotřebí k splnění oddlužení procenta (např. úhrada 30 % nebo 60 %) uhrazených dluhů.
• Dlužníkovi je již na začátku oddlužení určeno, kolik bude muset uhradit do konce oddlužení. To má motivovat dlužníky, aby si udrželi nebo i navýšili aktuální příjem. Když někdo předloží minimální příjem v oboru, ve kterém se v daném regionu vydělává mnohem více, soud stanoví měsíční splátku dlužníku právě podle průměrného příjmu v tomto oboru v daném kraji. Na konkrétním příkladu by to vypadalo následovně - např. zedník v Moravskoslezském kraji by měl vydělat podle výzkumů cca 30.000 Kč hrubého. Pokud předloží, že pobírá 20.000 Kč, soud mu může stanovit splátku počítanou z těch předpokládaných 30.000 Kč. Dlužník by si měl tedy najít lépe placené zaměstnání. Má to eliminovat příjmy, které dlužníci pobírají bokem tzv. načerno nad hranici oficiálního výdělku.
• Další důležitá změna je v exekucích. Kdo má 4 a více exekucí, jsou mu strhávány 2/3 z výplaty. Pro tyto lidí je potom opravdu výhodnější jít do oddlužení, kde jim zůstane více a celkově se vyřeší jejich zadlužená situace.

Ideálem je prevence, která začíná už v rodině

Po vyjmenování novinek, které přinesly změny v insolvenčním řízení, vyzdvihuje paní Gabriela důležitost prevence, která by měla zabránit dostat se do insolvence.

„Primární prevencí by měla být výuka finanční gramotnosti ve školách. Nicméně v poradně občas vidíme, že pokud lidé žijící v rodině neumějí hospodařit s penězi, často to neumí ani další generace. Máme v poradně zkušenost s několika generacemi. Návrh na oddlužení jsme postupně sepisovali např. pro babičku, pak matku a naposledy i vnučku,“ popisuje smutný rodinný příběh paní Gabriela. A dodává několik zásad, kterých by se měli lidé v otázce finanční gramotnosti držet: „Rozhodně si nebrat půjčky na něco, bez čeho se můžeme obejít: dovolená, dárky, drahá elektronika. A když už si půjčku vezmu, předem si zjistit, kolik přeplatím, jaká bude měsíční splátka, a jak dlouho budu závazek splácet. Podle toho si spočítám, zda jsou mé příjmy dostatečné na to, abych to zvládnul/a.“

Poradna ve Frýdlantu nad Ostravicí je nejen místem, kde lidé přicházejí v případě, kdy se do insolvence dostali, ale také místem nabízejícím možnost přijít si pro radu či konzultaci v jakýkoliv - nejen finančních - otázkách.